Бюджет – это не просто учет доходов и расходов, в конечном итоге он должен показать семье, достигнет ли она своих целей. Бюджет является составной частью личного финансового плана, в котором важен не только состав семьи, но и возраст, взгляды на жизнь и стремления каждого члена семьи.
Содержание статьи
- 1 Шаг первый – складываем доходы
- 2 Шаг второй – считаем расходы
- 3 Шаг третий – создаем резерв
- 4 Шаг четвертый – откладываем на благие цели
- 5 Шаг пятый – сводим все в баланс
- 6 О чем еще стоит помнить
Шаг первый – складываем доходы
Для примера возьмем семью из 4 человек, муж, жена, 2 детей. Оба родителя работают по найму.
Составление бюджета начинается с доходов. Нужно собрать все источники и охарактеризовать их.
Муж работает по найму с зарплатой в 150 000 руб. в месяц, жена работает по найму с оплатой 80 000 руб. в месяц. Если известны какие-либо разовые поступления в течение года, их можно не вносить в бюджет, а выделить отдельной строкой вне бюджета, и соответственно использовать их можно тоже вне бюджета.
Наша семья приняла решение вести общий бюджет. Это означает, что все доходы собираются в одну «корзину» и из нее оплачиваются все расходы семьи.
Таблица 1. Доходы семьи
| Доход | Сумма в месяц, руб. | Сумма в год, руб. |
|---|---|---|
| Зарплата мужа | 150 000 | 1 800 000 |
| Зарплата жены | 80 000 | 960 000 |
| Итого | 230 000 | 2 760 000 |
Шаг второй – считаем расходы
Далее переходим к расходам, сначала собираются общие постоянные обязательные расходы, такие как жилищно-коммунальные услуги, налоги, оплата детского сада, школы, домашний интернет, платеж по кредиту и т.д. Об этих расходах должны быть в курсе оба члена семьи.
Далее каждый в отдельности составляет свой перечень расходов, за которые отвечает. Например, муж отвечает за расходы на автомобиль и хозяйственные расходы, расходы на мобильную связь, а жена – за покупку продуктов питания, одежду и семейный досуг и т.п.
При составлении доходов и расходов нужно указывать периодичность их возникновения (таблица 2):
Таблица 2. Расходы семьи
| Расход | Сумма, руб. | Периодичность | Сумма, приведенная к месяцу, руб. | Сумма в год, руб. |
|---|---|---|---|---|
| ЖКУ | 8 000 | В месяц | 8 000 | 96 000 |
| Питание | 30 000 | В месяц | 30 000 | 360 000 |
| Образование детей | 10 000 | В месяц | 10 000 | 120 000 |
| Одежда | 18 000 | 4 раза в год | 6 000 | 72 000 |
| Расходы на бензин | 7 000 | В месяц | 7 000 | 84 000 |
| Содержание авто | 20 000 | В год | 1 667 | 20 000 |
| Услуги связи и интернет | 1 500 | В месяц | 1 500 | 18 000 |
| Хозяйственные расходы | 3 000 | В месяц | 3 000 | 36 000 |
| Детский досуг | 20 000 | В месяц | 20 000 | 240 000 |
| Красота и здоровье | 15 000 | В месяц | 15 000 | 180 000 |
| Отдых | 200 000 | 2 раза в год | 33 333 | 400 000 |
| Семейный досуг | 20 000 | В месяц | 20 000 | 240 000 |
| Личные траты мужа | 40 000 | В год | 3 333 | 40 000 |
| Личные траты жены | 40 000 | В год | 3 333 | 40 000 |
| Итого | 162 167 | 1 946 000 |
Шаг третий – создаем резерв
После этого начинается интересный процесс сведения доходов и расходов, это означает, что под существующий уровень доходов семья должна вписать свои расходы.
Жизненно важным показателем бюджета будет являться его профицит, т.е. размер превышения доходов над расходами.
У семьи, в которой ДОХОД <= РАСХОД, нет финансового будущего. Наша семья в примере много интересовалась темой личных финансов, посещала семинары, вебинары, читала книги и знает, что прежде, чем тратить заработанные деньги, нужно сначала «заплатить себе».
Это означает, что каждый месяц наша семья забирает 10% от полученного дохода в специальный фонд, который они назвали фондом семейного благосостояния (таблица 3). Деньги из этого фонда можно тратить только в исключительных, форс мажорных случаях:
Таблица 3. Формирование фонда семейного благосостояния
| Фонд | Доля, % | Сумма в месяц, руб. | Сумма в год, руб |
|---|---|---|---|
| Фонд семейного благосостояния | 10% | 23 000 | 276 000 |
Не надо стараться, при определении статей расходов, мелко дробить их. В этом нет необходимости, поскольку всегда буду возникать расходы, которые вы не планировали, главное отразить безусловные расходы, в которых вы уверены.
Шаг четвертый – откладываем на благие цели
На следующем шаге семья образует различные семейные фонды и этот шаг очень важен, по сути, это и есть то для чего составляется и ведется семейный бюджет. Эти фонды наполняются из возникающей разницы между доходами и расходами, они могут быть, как и очень конкретными (например, фонд на достойную пенсию, фонд на образование детей, фонд на домик у моря и т.д.), так и более размытыми, пока нет конкретной цели (долгосрочный фонд, среднесрочный фонд, краткосрочный фонд).
Если у вас есть личный финансовый план, то вы уже знаете свои цели и знаете размеры сумм, которые необходимо ежемесячно откладывать в эти фонды. В нашем примере семья пока не сформулировала конкретные цели, поэтому она сформировала следующие фонды.
Таблица 4. Формирование фондов
| Фонд | Доля, % | Сумма в месяц | Сумма в год |
|---|---|---|---|
| Фонд непредвиденных расходов | 5% | 2 242 | 26 900 |
| Фонд краткосрочных целей (замена техники, дополнительный отпуск и т.п.) | 15% | 6 725 | 80 700 |
| Фонд среднесрочных целей (замена авто, приобретение мебели и т.п.) | 30% | 13 450 | 161 400 |
| Фонд долгосрочных целей | 50% | 22 417 | 269 000 |
| Итого | 100% | 44 833 | 538 000 |
Как видно на долгосрочные цели (от 5 лет и далее) семья выделяет больше всего денег, что говорит о том, что ее заботит финансовое благополучие в будущем.
Стоит отметить, что под каждый фонд должны быть сформированы свои счета и свои инвестиционные стратегия. Но эта уже другая интересная тема.
Шаг пятый – сводим все в баланс
Для того, чтобы убедится, что в процессе формирования бюджета не было допущено ошибок, подводится баланс (таблица 5)
Таблица 5. Баланс
| Наименование | Сумма в месяц, руб. | Сумма в год, руб. |
|---|---|---|
| Доходы | 230 000 | 2 760 000 |
| Расходы | — 162 167 | — 1 946 000 |
| Профицит (доходы-расходы) | 67 833 | 814 000 |
| Фонд семейного благосостояния | — 23 000 | — 276 000 |
| Прочие фонды | — 44 833 | -538 000 |
| Баланс | 0 | 0 |
О чем еще стоит помнить
Бюджет – это прежде всего финансовый план, а, как и любой план, он должен подкрепляться фактом. В течение месяца, года необходимо учитывать все свои расходы, заносить в соответствующие статьи и анализировать, сопоставляя их с планом, чтобы потом откорректировать либо план, либо свои расходы, в зависимости от приоритетов семьи. Для того чтобы вести бюджет, можно пользоваться одним из множества приложений, просто найдите самое удобное для себя или используйте обычные электронные таблицы.
Данная статья не призвана отразить всю полноту статей семейного бюджета, ведь у каждой отдельной семьи набор расходов индивидуален. Данная статья призвана показать принцип составления бюджета. И этим принципом я руководствуюсь при создании личных финансовых планов для своих клиентов.
Принцип составления бюджета:
- Определите свои источники доходов.
- Изымайте и откладывайте не менее 10% от доходов.
- Составьте план расходов.
- Добейтесь результата, чтобы расходы не превышали 90% ваших доходов.
- Откладывайте и инвестируйте разницу для достижения своих финансовых целей.
Финансового благополучия вам и вашим близким.
Получение большого займа онлайн может быть сложной задачей, так как сумма и условия займа могут требовать более детальной проверки и обработки. Однако, существуют несколько вариантов, которые можно рассмотреть.
Банковские кредиты. Многие банки предоставляют возможность подачи заявки на кредит онлайн. Вы можете исследовать различные банки и изучить условия, требования и процесс подачи заявки на кредит онлайн. Большие банки обычно предлагают крупные займы, но они могут требовать предоставления справок о доходах, поручителей и прохождения более подробной проверки кредитоспособности.
Пиринговые платформы для кредитования. Возможно, вы заинтересованы в пиринговых платформах для кредитования, которые связывают заемщиков с инвесторами напрямую. Некоторые из этих платформ предоставляют возможность получения больших займов онлайн. Однако, такие платформы могут иметь более высокие процентные ставки и дополнительные комиссии, поэтому важно внимательно изучить условия соглашения.
Личные кредитные компании. Некоторые личные кредитные компании предоставляют большие займы онлайн без необходимости предоставления справок и поручителей. Они могут использовать алгоритмы и другие методы оценки кредитоспособности для принятия решения о займе. Однако, такие займы обычно сопровождаются более высокими процентными ставками, поэтому внимательно изучайте условия и процентные ставки перед принятием решения.